人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。D的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，D的二十届三中全会围绕深化金融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消费、医疗健康、照护服务等领域。健康保险作为老年健康风险管理的金融机制，是“健康老龄化”的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保障提供有力支持。

一、健康是应对人口老龄化的时代命题

按照联合国人口老龄化的划分标准，我国已步入中度老龄化社会，2023年60岁以上老年人达到2.97亿人，占总人口的21.1%，其中65岁及以上老年人2.17亿人，占总人口的15.4%。与其他发达国家相比，我国人口老龄化具有规模大、速度快、任务重的显著特征，面临健康长寿风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，是中国式现代化必须解决的时代命题。

老龄化程度不断加深，健康长寿风险有待破局。我国人均预期寿命在全球范围内大幅提升，2020年已达到77.9岁，预计2035年将增长至81.3岁，但人均健康预期寿命并未与之同步增长。国家卫健委数据显示，我国人均健康预期寿命为68.7岁，这表明寿命的延长并不完全是健康寿命的延长，伴随着带病生存年数的增加。同时，从生命周期角度看，随着年龄增长，各种疾病风险特别是慢性病患病率大幅上升，常见病、多发病迅速增加，且持续时间长、康复慢，78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病，“长寿不健康”问题已成为社会现象，需要从顶层设计、金融制度、养老产业发展等多方面协同推进予以解决。

医疗费用持续上涨，健康养老储备不足亟须补位。健康财富储备是应对人口老龄化的重要基础，我国已建立了包含公共养老金、职业养老金、个人养老金在内的“三支柱”养老保险制度框架，主要承担保障老年人生活消费支出的功能，但对“健康”的养老保障还存在缺位，老年群体普遍面临较高的因病致贫风险。从养老健康需求来看，老年人医疗卫生服务需求增长快、压力大，我国卫生费用总支出中个人支出占比约27%，由于65岁以后医疗费用约占个人一生医疗费用的70%，卫生费用总支出中老年人支出占比可能更高。从健康养老储备供给来看，基本医疗保险针对参保人群制定了统一医保目录和报销标准，仅部分地区、诊疗项目提高了高龄老人报销比例，大部分地区未对老年群体予以较大的政策倾斜。商业健康险产品主要面向60岁以下健康人群，老年人及带病群体可保产品有限，最需保障人群最缺乏有效产品供给，老年人健康储备有待进一步夯实。

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聚焦老年需求，打造健康保险产品体系。针对老龄人群可选产品少、缺乏有效保障等问题，专业健康险公司应加强老年慢性病、常见病等研究力度，创新老年健康保障需求较高的医疗险、护理险、失能险等产品供给，打造具有“保障稳、期限长、保额高”等特点的老龄人群健康险产品矩阵，丰富养老健康资金储备选择。目前，**公司取得了一定成效，在售投保年龄可超过60岁的保险产品超百款，涵盖老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、护理险等产品。特别是围绕长期医疗需求，在行业内率先推出了好医保长期医疗险（旗舰版），针对老年人高发的心脑血管疾病、癌症等终身保障续保；将个税优惠和医疗保险结合，研发了税优终身防癌医疗险，80周岁以内高龄人群、慢性病人群、亚健康人群均可投保；围绕长期护理需求，上线了税优终身护理险、卓越倍护终身护理险等产品，与政策性长护险互为补充；围绕失能风险，开发了青山在·收入保障险，为收入损失或中断提供兜底保障。

聚焦多元服务，整合健康养老服务资源。专业健康险公司应立足生态思维，以老年人全生命周期健康服务需求为导向，整合各类健康服务资源，助力国家构建包括健康教育、预防保健等内容的综合、连续的老年健康服务体系。一方面，整合与老龄化相适应的医疗、康复、护理、药品等健康服务资源，搭建与健康保险发展相协调、与疾病谱和老龄化相适应、与客户康养需求相匹配的健康服务资源网络，根据客户需求精准调用资源、匹配相应服务，实现客户联动、支付联动、服务联动。另一方面，遵循健管即服务的理念，按照模块化、组件化运作方式，开发适合老年人群的健康管理服务产品，并作为产品组件，灵活对接到健康保险产品中，推动从单一的医疗支付功能向更为主动的健康风险管理功能转变。**公司经过多年实践探索，构建了包括健康体检、健康促进、疾病预防、健康咨询、就医服务、药品服务、慢性病管理和康复护理的8大类30项健康管理服务产品体系，初步打造了健康服务网络，累计合作医院达4130家（其中，三级甲等医院256家）、康复护理机构达217家。

聚焦专业能力，构建健康养老服务体系。专业健康保险公司应围绕慢性病、护理、常见病等老年人核心健康需求，深化与医保、医疗、医药协同合作，构建“医保经办+商保补充+生态布局”健康老龄化服务模式。在慢性病管理领域，可搭建医保、医疗、医药、慢性病人群互联互通的慢性病管理服务平台，开展慢性病人群疾病管理服务，覆盖发病、进展、治疗全病程，实现对慢性病的长期追踪、干预和管理，延缓发展，减少复发，有效提高生活质量，改善客户健康。在陕西宝鸡，**公司积极服务门诊慢性病人群，通过延伸服务界面、优化结算支付、建设生态闭环、扩大服务对象，解决了慢性病患者线下申报时间长、待遇享受慢等问题，促进了基本医保、商业健康保险和健康管理一体化融合发展，形成了“宝鸡慢性病模式”，已推广至陕西、河北、山西、江西4省10地市。在护理保障领域，应积极参与政策性长护险试点，做好经办管理服务，并探索开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。2015年，**公司承保了国内第一个政策性长护险项目，即青岛城镇职工长期护理保险，制定了从市场开拓到经办管理全流程标准化制度体系，推动覆盖人群从“城镇职工”向“城乡一体”，保障范围从“重度失能”向“中度失能”，服务内容从“医疗护理”向“医疗护理+生活照护”的三重升级，是政策性长护险业务的开拓者和先行者，业务已覆盖17省36地市，签单保费和受托基金规模达10.3亿元。在老年常见病领域，应聚焦恶性肿瘤、老年人关节病变、老年性慢性支气管炎、老年性白内障等常见病、多发病，依托医疗、康养等专业机构，提供综合、连续、协同、规范的老年健康管理服务。**公司针对老年人关节病变等问题，联合骨科专家打造了关节置换安心计划，形成了术前科学规划、术中精准操作、术后风险承担的风险减量全链条闭环。

未来，**公司要积极服务应对人口老龄化国家战略，立足人民群众养老健康需求，重点围绕“一老一小”等特殊群体，发挥健康保险功能作用，不断扩大服务供给、延伸服务链条、优化服务体验，助力构建包括健康教育、预防保健、疾病诊治、康复护理、长期照护、安宁疗护的综合、连续的老年健康服务体系，扎实做好养老金融大文章。

我就讲这么多，谢谢大家！